2019年7月18日，民丰农商银行“企信贷”迎来了两周岁生日。两年前，“企信贷”从一个默默无闻、弱小稚嫩的创新型产品，通过不断的完善制度流程、优化授信模板、实施全员营销，迈着铿锵有力的步伐，一步一个脚印，逐步成为民丰农商银行服务中小企业、支持实体经济发展的战略性拳头产品。“企信贷”从无到有、从小到大，从始至终坚持以客户为中心，以市场为导向，一路走来收获了企业的好评、市场的肯定，也收获了满满的荣誉和客户的口碑。在今年由江苏省财政厅主办的“江苏省金融创新奖”评选中，“企信贷”产品因具有无抵押、免担保、速度快、免还本续贷等优点，有效破解了中小企业融资难融资贵问题，从众多参评项目中脱颖而出，荣获2018年度“江苏省金融创新奖”，成为全省唯一一家农商行获奖单位。两年来，“企信贷”累计授信181户、金额5.26亿元，用信企业176户、金额7.25亿元。

  2017年7月18日，民丰农商银行深入策应宿迁市创建全国社会信用体系示范城市要求，依托宿迁市企业信用等级认证系统，创新推出企业类纯信用贷款产品“企信贷”。有效破解了中小企业缺少担保、抵押的融资难题，切实降低企业融资成本，有力服务实体经济的健康发展，走出一条农商行金融机构破解民营和小微企业融资堵点痛点难点的新路子。

  一是借助“大数据”，实现精准画像。强化政银合作，打通企业跨部门信息数据资源，破解银企信息不对称难题，实现企业融资需求和银行金融服务的高效对接。企信贷依托市级公共信用信息系统，借助税收、征信、社保等信用信息，对市区公司进行精准评级、精准画像，设定入库企业8条标准做初选，将近年来无不良记录且经营正常的企业全部纳入范围，形成《企信贷备选企业库》。民丰农商银行对备选库内申请的企业，从生产经营状况、还款能力、还款意愿及银企合作伙伴关系等方面做优选，最终确定投放对象，实现精准服务。

  宿迁一塑料制品有限公司是宿城区耿车镇首批转型生产塑料深加工产品的企业，生产的塑料花盆在电子商务平台销售良好，企业及法人代表在市公共信用平台无任何不良记录，企业急需补充资金购买原材料和升级设备，因缺乏有效担保方式，融资陷入瓶颈。我行通过“企信贷”向企业发放了200万元贷款，帮企业升级了机械手臂，提升了生产效率，扩大了生产规模，实现24小时不间断生产，产量提高了50％，月增收近5万元。

  二是坚持“重真实”，注重第一还款来源。在贷前调查中，针对中小企业缺乏有效抵押物、担保圈风险高的现状，民丰农商银行坚持“当下真实，未来可持续”的授信原则，注重对第一还款来源的考量，努力减轻对担保、抵押的过度依赖。特别是针对中小企业客户财务制度不健全、报表失真、企业个人资金混用等特点，“企信贷”对企业的营业额、净利润、资本积累以及经营趋势进行交叉检验，了解企业真实经营情况。同时，加强侧面调查，注重企业主人品考量，实施综合授信评价。“企信贷”自推出以来，共发放302笔、7.25亿元贷款均为实体制造类企业，未产生一笔不良。

  三是推出“新模式”，实现三岗制衡。在对传统的责任终身制、审贷分离制的批判性吸收借鉴基础上，设计出“三台六岗分离”的信贷管理制度。将原信贷部门的营销与授信调查岗作为“小前台”、审批与签约岗作为“小中台”、管户与催收岗作为“小后台”，明确了“营销、授信、签约、审批、放款、贷后季（年）检”等六岗的具体职责，使信贷前中后台彻底分离，形成各司其职、相互制衡的信贷管理新格局。由专职岗位人员进行专业化管理和分离制衡，并实行流水化、标准化作业，大力推行尽职免责制度，较好地控制了信用风险和操作风险。

  四是简化“全流程”，实施高效办理。民丰农商银行成立了中小企业金融支持中心，优化审查、审批流程，对客户的信用评级表、资金需求额度测算表、调查报告表等运作材料来精炼和简化，同时专门研发了配套的运营管理系统，客户经理和授信经理可“移动式”“全天候”实时在手机上办理贷款调查、审批等业务，非常大地节省了贷款调查、审查、审批的时间。目前，在资料齐全情况下，从申报到发放从原来的10天左右缩短到最快3个工作日就可以完成，大幅度的提升了企业融资效率。同时，“企信贷”实行免还本续贷模式，到期后，年度授信检验结果合格的客户仅需结清利息即可免还本续贷。

  五是实施“降成本”，减轻融资负担。深入开展减费让利活动，降低企业融资负担。利率低。“企信贷”利率上浮一般不超过基准利率20%，较同类信贷产品利率少上浮40-80个百分点，每发放500万元贷款，可为企业节省利息成本约17.4万元/年。纯信用。中小企业融资难的直接原因之一就是缺少有效的担保或抵押，而采取担保公司担保方式获取信贷资金需要支付数额不等的担保费用，一般担保费率约为贷款额的1.5％。以发放500万元贷款为例，可为企业节省担保费用约7.5万元。免还本。“企信贷”客户贷款到期后仅需按时结清利息，就可以享受“免还本续贷”政策，无须结清本金，有效解决了续贷时间长、客户寻找民间高成本过桥资金等问题，切实降低了融资成本。

  六是依托“风险金”，实施风险共担。宿迁市财政设立“宿迁市信贷风险补偿基金”，对“企信贷”业务产生的逾期贷款由基金与民丰农商银行按照7:3比例分担。民丰农商银行按照基金规模1:10比例，向市区优质中小企业发放无抵押、无担保、低利率、免还本续贷经营性信贷，单户金额最高500万元。同时，设置不良率预警和熔断双机制，对贷款出现本金逾期或其他违约事项后，经催收在75日内仍没办法回收的，由风险补偿基金直接代偿。

  截至2019年7月18日，企信贷用信173户、余额4.73亿元，其中首贷户超过70％，户均273万元。短短两年的时间，“企业贷”收获了令人可喜的成绩，但面对快速变化的市场和小微企业日渐增长的金融需求，民丰农商银行从始至终保持了旺盛的进取心，牢牢把握“企信贷”产品的核心优势，主动拥抱互联网，创新机制、优化流程，融合大数据、人工智能（AI）、云计算等前沿科技，探索逐步将企信贷由全线下过渡到线上自助受理、线下调查审批、线上自助放款的线下线上结合模式，到最终实现全线上、纯信用的企业融资新模式，不断的提高中小企业融资的可得性、便利性和满意度。